Apa yang Harus Dilakukan Setelah The Fed Menaikkan Suku Bunga untuk Kesembilan Kali

NEW YORK CITY - Setelah dua minggu gejolak perbankan, Federal Reserve pada Rabu (22/3) melanjutkan upaya untuk menekan inflasi dengan menaikkan suku bunga utamanya, kenaikan kesembilan selama setahun terakhir.

Dikutip dari Cable News Network, peningkatan yang terjadi setelah regulator AS melakukan sejumlah upaya meningkatkan kepercayaan itu, akan berdampak pada tabungan, pinjaman, kartu kredit, dan investasi konsumen.

"Pengembalian rekening tabungan dan CD (sertifikat deposito) adalah yang terbaik dalam 15 tahun," kata kepala analis keuangan Bankrate.com, Greg McBride.

"Tetapi rata-rata suku bunga kartu kredit sekarang mencapai rekor tertinggi di atas 20 persen, suku bunga kredit mobil berada pada level tertinggi 12 tahun dan suku bunga hipotek masih di utara 6,5 persen. Penting bagi penabung dan peminjam untuk berbelanja untuk mendapatkan keuntungan, atau meminimalkan dampak, dari kenaikan suku bunga," ujarnya.

Jadi, inilah beberapa cara untuk memposisikan uang untuk mendapatkan hasil maksimal dari tarif yang lebih tinggi, sekaligus melindungi diri dari biayanya.

Tingkat yang lebih tinggi berarti tabungan yang paling likuid, yang disisihkan untuk pengeluaran darurat atau tujuan jangka pendek seperti dana liburan atau bahkan uang muka yang diperlukan dalam 12 bulan ke depan, akhirnya dapat menghasilkan uang setelah bertahun-tahun mendapatkan penghasilan praktis tidak ada. Kecuali, jika orang masih menyimpan uang di bank terbesar. Mereka menawarkan tingkat tabungan terendah.

Tetapi, kata Bankrate, rekening tabungan online sekarang menawarkan tarif setinggi 5 persen, jauh di atas rata-rata rekening tabungan nasional 0,23 persen.

"Anda meninggalkan banyak uang di atas meja jika Anda tidak pergi ke bank online," kata McBride.

"Pastikan saja untuk memilih salah satu yang diasuransikan oleh FDIC, sehingga Anda bisa tenang karena mengetahui simpanan Anda hingga 2.500 ribu dolar AS akan dilindungi jika bank mengalami masalah," katanys.

Di antara sertifikat deposito dengan hasil tertinggi, ada beberapa CD satu tahun yang diasuransikan secara federal dengan tarif setinggi 5,15 persen, jauh di atas rata-rata nasional 1,62 persen saat ini.

"Jadi, berbelanjalah," ujar McBride.

Mengingat tingkat inflasi yang masih tinggi saat ini, obligasi tabungan Seri I mungkin menarik karena dirancang untuk mempertahankan daya beli uang. Deposan masih bisa mendapatkan tingkat 6,89 persen saat ini pada Obligasi I jika membelinya sebelum akhir April.

Tingkat itu akan berlaku selama enam bulan jika menyelesaikan pembelian sebelum disetel ulang pada 1 Mei. Jika inflasi turun, tingkat Obligasi I juga akan turun.

Ada beberapa batasan: Orang hanya dapat berinvestasi maksimal 10 ribu dolar AS setahun. "Anda tidak dapat menebus obligasi di tahun pertama. Dan jika Anda menguangkan antara tahun kedua dan kelima, Anda akan kehilangan bunga tiga bulan sebelumnya," ungkapnya.

"Dengan kata lain, I Bonds bukanlah pengganti rekening tabungan Anda," kata McBride.

Namun demikian, mereka mempertahankan daya beli 10 ribu dolar AS jika tidak perlu menyentuhnya setidaknya selama lima tahun. Itu juga mungkin bermanfaat bagi orang yang berencana pensiun dalam lima sampai 10 tahun ke depan karena mereka berfungsi sebagai investasi tahunan yang aman yang dapat dimanfaatkan jika diperlukan dalam beberapa tahun pertama masa pensiun.

Bagi pemilik hutang kartu kredit, diperkirakan akan melihat kenaikan tarif yang dibayarkan dalam beberapa pernyataan. Ketika suku bunga dana naik, berbagai suku bunga pinjaman yang dibebankan bank cenderung diikuti oleh pelanggan mereka.

Menurut Bankrate, saat ini rata-rata suku bunga kartu kredit tetap pada rekor tertinggi 20,04 persen per 15 Maret, jauh di atas rata-rata 16,3 persen pada awal 2022.

Taruhan terbaik adalah mencoba menemukan kartu transfer saldo yang bagus dengan tarif awal 0 persen dan membuat rencana untuk melunasi utang persen dalam beberapa bulan mendatang sebelum tarif tinggi masuk.

"Tarif kartu kredit mencapai rekor tertinggi dan masih naik. Tingkatkan upaya pembayaran hutang Anda dengan penawaran transfer saldo 0 persen, beberapa berlangsung selama 21 bulan," ujarnya.

"Ini melindungi Anda dari kenaikan suku bunga lebih lanjut dan memberi Anda landasan pacu untuk melunasi hutang sekali dan untuk selamanya," kata McBride.

Namun pertama-tama perlu dicari tahu apa, jika ada, biaya yang harus dibayarkan (seperti biaya transfer saldo atau biaya tahunan), dan denda apa yang akan dikenakan untuk keterlambatan atau pembayaran yang terlewatkan selama periode tarif nol. Strategi terbaik adalah selalu melunasi saldo yang ada sebanyak mungkin, tepat waktu setiap bulan, sebelum periode tarif nol berakhir. Jika tidak, sisa saldo akan dikenakan suku bunga baru yang bisa lebih tinggi dari sebelumnya, jika suku bunga terus meningkat.

Jika nasabah tidak mentransfer ke kartu saldo tanpa suku bunga, opsi lain mungkin adalah mendapatkan pinjaman pribadi dengan suku bunga tetap yang relatif rendah.

Tingkat pinjaman pribadi rata-rata adalah 10,71 persen pada 8 Maret, menurut Bankrate. Tetapi tarif terbaik yang bisa didapatkan bergantung pada pendapatan, skor kredit, dan rasio utang terhadap pendapatan. "Untuk mendapatkan kesepakatan terbaik, mintalah penawaran dari beberapa pemberi pinjaman sebelum mengisi aplikasi pinjaman," saran bankrate.

Hipotek suku bunga tetap 30 tahun telah mencapai 6 persen sepanjang tahun.

Untuk pekan yang berakhir 16 Maret, rata-ratanya 6,60 persen, turun dari 6,73 persen pada minggu sebelumnya. Setahun yang lalu, suku bunga tetap 30 tahun adalah 4,16 persen.

Suku bunga hipotek tidak terkait langsung dengan kenaikan suku bunga The Fed, melainkan dengan pergerakan dalam hasil Treasury 10 tahun.

"Ke mana tingkat hipotek selanjutnya, lihat inflasi. Jika inflasi terus turun, maka tingkat hipotek diperkirakan akan turun juga. Tapi jangan berharap mereka kembali ke 3 persen," katanya.

Apakah mereka naik atau turun dari sini, mengamankan pinjaman rumah mungkin menjadi lebih sulit karena bank, yang ingin memperkuat pertahanan mereka terhadap potensi kejadian buruk seperti kehabisan simpanan, mungkin ingin mengambil lebih sedikit risiko dan menghemat lebih banyak uang. Salah satu cara untuk melakukannya: membuat persyaratan pinjaman lebih ketat.

"Jika Anda hampir membeli rumah atau melakukan refinancing, mungkin merupakan ide bagus untuk mengunci tarif tetap terendah yang tersedia untuk Anda," katanya.

"Yang mengatakan, terburu-buru untuk membeli barang mahal seperti rumah atau mobil yang tidak sesuai dengan anggaran Anda adalah resep untuk masalah, terlepas dari apa suku bunga di masa depan," kata perencana keuangan bersertifikat yang berbasis di Texas, Lacy Rogers.

Jika sudah menjadi pemilik rumah dengan jalur kredit ekuitas rumah tingkat variabel, dan menggunakan sebagian darinya untuk proyek perbaikan rumah, McBride merekomendasikan untuk bertanya kepada pemberi pinjaman apakah mungkin untuk memperbaiki tarif pada saldo terutang, secara efektif menciptakan pinjaman ekuitas rumah dengan suku bunga tetap.

"Jika itu tidak memungkinkan, pertimbangkan untuk melunasi saldo itu dengan mengambil HELOC (Home Equity Line of Credit) dengan pemberi pinjaman lain dengan tarif promosi yang lebih rendah," saran McBride.

Suku bunga variabel pada garis kredit ekuitas rumah atau suku bunga tetap pada pinjaman ekuitas rumah akan naik karena formulanya terkait langsung dengan suku bunga The Fed. Pinjaman ekuitas rumah rata-rata berjalan pada 8 persen pada 15 Maret, jauh di atas 6,19 persen pada pertengahan Maret tahun lalu. Menurut Bankrate, tingkat HELOC, sementara itu, saat ini rata-rata 7,76 persen, jauh lebih tinggi dari rata-rata 3,96 persen tahun lalu.

Belum ada prediksi berapa lama suku bunga akan tetap tinggi atau apakah akan ada lebih banyak kekacauan di pasar sebagai akibat dari kegagalan bank baru-baru ini.

"Kenaikan suku bunga adalah bagian dari cuaca ekonomi," kata direktur pelaksana perencanaan keuangan di Charles Schwab, Rob Williams.

Hal yang sama berlaku untuk periode penurunan pasar dan inflasi. Tapi sejarah telah menunjukkan pasar terus tumbuh dari waktu ke waktu.

"Fokuslah pada apa yang dapat Anda kendalikan. Jika Anda adalah investor jangka panjang, Anda dapat mengatasi badai itu," kata Williams.

Jika memiliki rencana investasi jangka panjang, patuhi itu, sarannya. Jika tidak memilikinya, sekarang adalah saat yang tepat untuk menyiapkannya. Itu termasuk menabung secara teratur di 401(k) dan berinvestasi dalam portofolio terdiversifikasi dengan paparan ekuitas AS dan asing plus obligasi.

Bagi siapa pun dalam lima hingga 10 tahun dari tujuan besar, ??seperti mengirim anak ke perguruan tinggi atau pensiun, Williams merekomendasikan untuk memanfaatkan fakta bahwa "investasi pendapatan tetap [misalnya, obligasi dan CD] lebih menarik sekarang daripada satu dekade sebelumnya atau lebih".

"Tingkatkan alokasi obligasi Anda secara bertahap. Itu mengurangi keseluruhan risiko portofolio Anda dan memberikan stabilitas yang lebih besar untuk pendapatan yang dapat dihasilkan oleh portofolio Anda," sarannya.

Memang, Tony Roth, kepala investasi Wilmington Trust, menyarankan bahwa, mengingat ketidakpastian di masa depan, setiap investor mungkin mempertimbangkan untuk sedikit mengurangi risiko portofolio mereka dan mengambil keuntungan dari pengembalian obligasi yang lebih tinggi dengan merealokasi 2 persen hingga 3 persen dari saham dan menjadi tinggi, obligasi korporasi berkualitas dengan jangka waktu tidak lebih dari tiga sampai lima tahun.

"Jika Anda berada di kelompok pajak teratas dan berinvestasi melalui rekening kena pajak, Anda dapat mempertimbangkan obligasi kota bebas pajak, atau dana pasar uang muni jangka pendek yang berbiaya rendah," kata Roth.

"Bahkan jika obligasi turun sedikit, Anda akan mendapat lebih banyak bunga," pungkasnya.