Hati-hati, Banyak Anak Muda Terlilit Utang 'Paylater', Dampaknya Bisa Bahaya!

Muhammad Naufal Waliyuddin, Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga

Akhir tahun lalu, masyarakat dikejutkan dengan kabar tentang 311 mahasiswa yang terjerat pinjaman online (pinjol).

Sejak pandemi COVID-19, banyak kelompok masyarakat Indonesia - termasuk anak muda - terjebak utang karena beragam faktor. Beberapa di antaranya karena pemutusan hubungan kerja (PHK), kenaikan harga bahan pokok, krisis global, dan kebutuhan aktivitas daring yang makin masif karena kerja dan pembelajaran jarak jauh.

Pada mulanya, utang hanyalah bentuk relasi sosial sederhana yang berkaitan dengan jasa, balas budi, barter dan aktivitas sosial-ekonomi kemanusiaan sehari-hari. Sebagaimana ulasan antropolog ekonomi David Graeber, dengan bergulirnya sejarah dan semakin kompleksnya kehidupan masyarakat, utang pun berkembang melampaui urusan ekonomi, finansial, negara dan pasar belaka.

Seiring berkembangnya sistem keuangan, jenis-jenis utang pun menjadi semakin variatif. Ada yang berwujud barang, fasilitas, uang (dengan sistem bunga ataupun tidak), kredit, hingga yang terbaru adalah jasa "beli kini bayar nanti" (buy now pay later atau BNPL) dengan akses yang mudah dan menggiurkan bagi konsumen muda.

Melalui tulisan ini, saya ingin menelusuri bagaimana tren baru perutangan ini menjerat mereka - termasuk bagaimana utang menjadi candu, melanggengkan kesenjangan, dan menimbulkan dampak psikologis.

Perilaku keuangan anak muda: rentan terjebak jasa "paylater"

Menurut catatan Otoritas Jasa Keuangan (OJK), Gen Z (saat ini di rentang usia 19-25 tahun) dan milenial (26-35 tahun) menjadi kelompok usia yang paling banyak berutang pada tahun 2021 dengan nilai pinjaman online saja mencapai Rp 14,74 triliun.

Di antara anak muda, pemakaian jasa paylater, khususnya, kini makin meningkat. Survei perilaku keuangan generasi milenial dan Z oleh Katadata Insight Center (KIC) pada 2021 menemukan sebesar 13,8% generasi milenial dan Gen Z menggunakan jasa paylater. Angka ini lebih besar ketimbang penggunaan kartu kredit yang hanya 7,6%.

Sebagai gambaran, survei tersebut juga menunjukkan 33,1% dari total 5.204 responden mengaku kondisi keuangannya memburuk selama pandemi. Lebih dari 60% menyebut bahwa situasi ini akibat PHK dan pemasukan usaha yang menurun. Selain itu, sebesar 53,5% responden memiliki pengeluaran bulanan yang lebih besar ketimbang pendapatan mereka.

Hal ini kemungkinan menjadi gambaran mengapa banyak anak muda kemudian mengandalkan utang, khususnya jasa paylater yang mudah diakses secara digital, sebagai cara menyambung hidup.

Sayangnya, tidak jarang jasa paylater memakan korban. Banyak orang, misalnya, menjadi tidak mampu mengajukan kredit rumah karena tunggakan paylater yang menggunung.

Menurut data dari Institute for Development of Economic Studies (Indef), tidak sedikit dari mereka bahkan macet melunasi pinjaman itu. Peneliti Nailul Huda dari Indef mengatakan kalau ini banyak terjadi pada pengguna berusia 19 tahun ke bawah yang belum berpenghasilan. Angka rata-rata kredit macetnya pun tidaklah kecil: 2,8 juta per orang.

Mengapa paylater itu candu

Temuan di atas juga mengisyaratkan kalau generasi muda jauh lebih sering menggunakan dompet digital ketimbang menarik uang dari mesin anjungan tunai mandiri (ATM).